Hai ricevuto un precetto o un pignoramento? Non sei solo.

Il precetto intima il pagamento entro un termine che non può essere inferiore a dieci giorni. Scaduto quel termine il creditore può procedere al pignoramento, ma il precetto perde efficacia se il pignoramento non inizia entro novanta giorni dalla notifica. Sono anche i giorni in cui si valuta un'eventuale opposizione: è il momento in cui le opzioni sono più numerose, non quello in cui aspettare.

L'atto viene trascritto nei registri immobiliari e la procedura viene iscritta a ruolo in tribunale. Il giudice nomina un custode e un perito (CTU) che redige la stima dell'immobile; solo dopo si arriva all'ordinanza di vendita e alla pubblicazione dell'avviso d'asta. Dalla notifica alla prima vendita passano di norma molti mesi: sono mesi utilizzabili, ma ogni passaggio superato riduce le alternative disponibili.

Non esiste un blocco automatico, ma esistono strade concrete anche a vendita calendarizzata: la conversione del pignoramento, un accordo transattivo con il creditore, il saldo e stralcio, un'istanza di sospensione quando ne ricorrono i presupposti, oppure una procedura di sovraindebitamento. Quale sia percorribile dipende dagli atti, dai tempi residui e dalla disponibilità economica: è la prima cosa che verifichiamo.

È l'istanza, prevista dall'articolo 495 del codice di procedura civile, con cui il debitore chiede di sostituire l'immobile pignorato con una somma di denaro. Va depositata prima che sia disposta la vendita e richiede il versamento immediato di una quota del debito complessivo (almeno un quinto tra credito precettato, crediti dei creditori intervenuti e spese); il residuo può essere rateizzato nei limiti di legge, oggi fino a quarantotto mesi. È lo strumento tipico di chi ha una capacità di rimborso ma non l'intera somma.

È un accordo con il creditore per chiudere la posizione versando meno del dovuto, spesso con l'intervento di un terzo che acquista l'immobile o finanzia l'operazione. Non è un diritto del debitore: dipende dalla trattativa e dalla convenienza per il creditore, che confronta l'offerta con quanto realisticamente incasserebbe dall'asta. Per questo la proposta va costruita su numeri documentati, non su una richiesta generica.

Quando i debiti sono più di uno e complessivamente insostenibili, l'esecuzione sul singolo immobile risolve poco. Il Codice della crisi d'impresa e dell'insolvenza prevede percorsi dedicati — tra cui la ristrutturazione dei debiti del consumatore, il concordato minore e la liquidazione controllata — che si attivano tramite un Organismo di composizione della crisi e possono portare all'esdebitazione, cioè alla liberazione dai debiti residui.

Il primo colloquio è gratuito, riservato e senza impegno: serve a inquadrare la situazione e a dirti se ci sono margini reali. Se decidi di procedere, il professionista concorda con te per iscritto attività e compensi prima di iniziare, senza costi a sorpresa.

Tutto ciò che hai già ricevuto: atto di precetto, atto di pignoramento, ordinanza di vendita, avviso d'asta e perizia del CTU se ci sono. Aiutano anche il contratto di mutuo con il piano di ammortamento, gli ultimi estratti conto del finanziamento e l'elenco dei creditori con gli importi. Se hai solo una parte di questi documenti va bene lo stesso: si parte da quello che c'è.